昆明市四區首套住房公積金貸款或者公積金及商業組合貸款辦理指南：

如果各位老師在昆明市四區（五華區、盤龍區、西山區、官渡區）要辦理住房公積金貸款或者組合貸款，需要注意如下事項：

1.           如果您未婚（包括離婚且未再婚），在昆明沒有房產，且在銀行沒有貸款記錄，可以辦理首套房貸款，首付金額為認購金額的30%，其余70%可以辦理貸款。

2.           如果您未婚（包括離婚且未再婚），在昆明已經有房產，應根據國家相關規定進行認購金額百分比首付方可辦理貸款，一般第二套住房首付為認購金額的70%。

3.           如果您已婚，夫妻雙方名下在昆明都無房產，且在銀行沒有貸款記錄，可以以個人名義或者共同名義辦理首套房貸款，首付金額為認購金額的30%，其余70%可以辦理貸款。

4.           如果您已婚，夫妻雙方任一人名下在昆明已有房產，則不能辦理首套房貸款，應根據國家相關規定進行認購金額百分比首付方可辦理貸款。

5.           昆明已經不限制購買房產套數，但是限制放貸金額。

6.           在銀行有過其他貸款記錄，要根據實際情況進行首付比例調整。

7.           特別要注意您本人和配偶雙方（未婚則以本人為基準）的7年內征信情況，如果夫妻雙方任意一方信用卡有過逾期未還情況，次數在4次以內的部分銀行可以辦理貸款，但是貸款利率會上浮；而如果次數在4次以上，則無法辦理貸款。

8.           以共同名義辦理的公積金貸款，如果共有人都有公積金，可辦理雙方公積金貸款。即，1人公積金貸款上限是30萬元，2人共有公積金貸款上限是50萬元。3人共有公積金貸款上限是60萬元。

9.           單位公積金繳存時間必須至少連續12個月方可辦理。

10.       截止2014年8月1日，公積金貸款利率為4.5%，商業貸款利率為6.55%。

例如：

1.           張三：未婚（包括離婚且未再婚），男，25歲，以個人名義購買首套房產，在銀行沒有過任何貸款記錄且7年內征信情況良好，在我院連續繳納公積金12個月及以上。張三購買某套房產認購總金額為40萬元（首付30%：12萬元，貸款金額70%：28萬元），那么張三可以辦理全公積金貸款，即28萬元都可辦理公積金貸款。

昆明市規定：男性以60周歲為上限，女性以55周歲為上限，公積金貸款總年限不能超過30年。

張三年齡為25歲，因此他可以享受上限30年的貸款年限。

（1）假設張三以公積金貸款30年，以公積金貸款利率為4.5%計算，等額本息還款，則每月還款1418.72元；等額本金還款，則第一個月還款1827.78元，每月遞減2.92元，直至第360個月還款780.69元。張三開具的收入證明不得少于3000元/月。

（2）假設張三公積金貸款20年，還是以公積金貸款利率為4.5%計算，等額本息還款，則每月還款1771.42元；等額本金還款，則第一個月還款2216.67元，每月遞減4.38元，直至第240個月還款1171.04元。張三開具的收入證明不得少于3600元/月。

2.           李四：未婚（包括離婚且未再婚），女，35歲，以個人名義購買首套房產，在銀行沒有過任何貸款記錄且7年內征信情況良好，在我院連續繳納公積金12個月及以上。李四購買某套房產認購總金額為60萬元（首付30%：18萬元，貸款金額70%：42萬元），那么李四只能辦理組合貸款，即30萬元辦理公積金貸款，剩下12萬元辦理商業貸款。

李四年齡為35歲，她只能貸款20年，女性55歲為上限。

假設李四以組合貸款20年，以公積金貸款利率為4.5%，商業貸款利率為6.55%計算，等額本息還款，則每月還款2796.17元；等額本金還款，則第一個月還款3530.00元，每月遞減7.12元，直至第240個月還款1757.42元。李四開具的收入證明不得少于7100元/月。

3.           王五：已婚，男，30歲，配偶24歲，夫妻雙方名下無任何房產，雙方在銀行沒有過任何貸款記錄且7年內征信情況良好，以共同名義購買首套房產，王五在我院連續繳納公積金12個月及以上，其配偶也在單位連續繳納公積金12個月及以上。王五購買某套房產認購總金額為100萬元（首付30%：30萬元，貸款金額70%：70萬元），夫妻雙方即使都使用公積金貸款，也只能辦理組合貸款（2人共有公積金貸款上限是50萬元），即50萬元辦理公積金貸款，剩下20萬元辦理商業貸款。

夫妻雙方年齡都可以貸款30年。

（1）假設王五以組合貸款30年，以公積金貸款利率為4.5%，商業貸款利率為6.55%計算，等額本息還款，則每月還款3804.15元；等額本金還款，則第一個月還款4911.11元，每月遞減8.24元，直至第360個月還款1952.69元。王五雙方開具的收入證明總額不得少于8000元/月。

（2）假設王五以組合貸款20年，還是以公積金貸款利率為4.5%，商業貸款利率為6.55%計算，等額本息還款，則每月還款4660.29元；等額本金還款，則第一個月還款5883.33元，每月遞減12.36元，直至第240個月還款2929.03元。王五雙方開具的收入證明總額不得少于9200元/月。